區(qū)塊鏈如此神秘，又如此誘人。它到底如何作用于我們的生活？本期繼續(xù)深挖區(qū)塊鏈技術(shù)的應用情況，物流與供應鏈金融也許將成為最早落地的兩大領域。在金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)主要應用于金融扶貧、跨境支付、國際信用證、資產(chǎn)托管系統(tǒng)等一些低頻次、對效率要求不高的場景中。而應用的廣泛擴大還需要在效率、數(shù)據(jù)保密性、異常管控能力等方面突破技術(shù)瓶頸。

導讀

多位接受采訪的區(qū)塊鏈相關人士都提到，建立有效的行業(yè)聯(lián)盟是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮作用的必要條件，但目前行業(yè)內(nèi)對區(qū)塊鏈技術(shù)還難以取得共識。

隨著數(shù)字資產(chǎn)的火爆，區(qū)塊鏈技術(shù)也成為了金融業(yè)的香餑餑，各大金融機構(gòu)爭相入駐。但自2016年各家金融機構(gòu)加大力度引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)以來，飽受關注的區(qū)塊鏈技術(shù)在究竟是如何在銀行落地，是否對金融行業(yè)產(chǎn)生了實質(zhì)性影響？

如花旗銀行、浙商銀行等多家接受采訪的銀行業(yè)金融機構(gòu)對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，實際上，火爆的區(qū)塊鏈概念還沒有對金融機構(gòu)產(chǎn)生實質(zhì)性的影響，多數(shù)金融機構(gòu)是把它作為前沿的課題開展研究和試驗。

“實際上，區(qū)塊鏈技術(shù)的核心特征之一，即‘去信任、去中心化’這個屬性，本身就與金融機構(gòu)的中介屬性有本質(zhì)矛盾?！惫ど虡I(yè)銀行科技部技術(shù)管理處副處長趙開山表示，“銀行作為傳統(tǒng)的金融中介，有效降低了交易信息的不對稱性，提高了交易效率，降低了交易成本。區(qū)塊鏈技術(shù)僅僅是從技術(shù)上提供了一種增加互信的解決方案，絕對的去信任、????中心化不可能在金融行業(yè)的應用。”

另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)具有的多節(jié)點、難以篡改、可跟蹤追溯等特性，則可以給系統(tǒng)提供更高的穩(wěn)定性和信任度，從而受到金融機構(gòu)的青睞。即因為基于區(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)是多節(jié)點連接的，即使一個節(jié)點出現(xiàn)了問題，也不會影響整個系統(tǒng)的穩(wěn)定。此外，多節(jié)點的連接方式也保證了數(shù)據(jù)難以被篡改，增強信任度。

低頻的銀行場景應用

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)有以上諸多優(yōu)勢，但21世紀經(jīng)濟報道記者采訪多家金融機構(gòu)了解到，目前金融機構(gòu)真正落地的應用數(shù)量并不算多，已有應用也主要落地在供應鏈金融、金融扶貧、跨境支付、國際信用證、資產(chǎn)托管系統(tǒng)等一些低頻次、對效率要求不高的場景中，目前對現(xiàn)有的金融體系顛覆性較小。

工商銀行對區(qū)塊鏈技術(shù)較為成熟的應用主要是在金融精準扶貧方面。據(jù)工商銀行相關負責人介紹，該行和貴州省政府、貴民集團聯(lián)合共建了脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺，該平臺連接了扶貧對象、各級政府管理部門和銀行。因此，平臺上的每一方都可以看到每筆扶貧資金用于了哪個項目、審批到了哪個流程、各流程負責人是誰。這讓扶貧資金的審批????息和實際支付信息緊密聯(lián)系在一起，最終完成了資金全流程的封閉管理，實現(xiàn)扶貧資金的“透明使用”、“精準投放”、“高效管理”和扶貧資料的不可篡改，有效杜絕擠占挪用。

“這項技術(shù)雖然解決了扶貧項目資料被篡改、資金被挪用的問題，但是不能解決源頭信息真實的問題。”趙開山說，“還是需要配套采用相應的管理措施。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)也不是萬能的，必須與管理相結(jié)合才行。”

而浙商銀行則將區(qū)塊鏈技術(shù)首先落地在了數(shù)字匯票和供應鏈金融領域。2017年8月，浙商銀行推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)“應收款鏈平臺”，該平臺打通了產(chǎn)品供應鏈的上中下游企業(yè)，供應鏈上的收款企業(yè)可以在平臺上使用經(jīng)付款企業(yè)確認過的應收款，進行采購支付或轉(zhuǎn)讓融資，有效解決企業(yè)應收賬款的真實性確認、快速流轉(zhuǎn)等問題。而數(shù)字匯票則可以為客戶提供在移動客戶端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買賣、兌付移動數(shù)字匯票的功能，并利用區(qū)塊鏈技術(shù)防止信息丟失、篡改，具有更強的安全性和不可抵賴性，解決了匯票防偽、流通、遺失等問題。

花旗銀行中國財資與貿(mào)易金融部總經(jīng)理裴奕根表示，根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)和金融體系的特點，區(qū)塊鏈技術(shù)的應用前景一是會被較快的應用于銀團貸款、貴金屬及金融交易操作報告等金融和證券市場業(yè)務，如花旗集團在2017年5月與NASDAQ合作推出了幫助證券交易所使用區(qū)塊鏈技術(shù)進行證券交易的解決方案；其次是境內(nèi)結(jié)算、跨境支付結(jié)算及貿(mào)易融資等財資與貿(mào)易金融業(yè)務；然后是回購、數(shù)字化結(jié)算和智能合約等金融和證券市場業(yè)務。

此外，如郵儲銀行則將區(qū)塊鏈技術(shù)首先落地在了資產(chǎn)托管領域，即通過區(qū)塊鏈技術(shù)連接資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問和審計方，可以實現(xiàn)資產(chǎn)托管信息多方實時共享；建設銀行在探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù)；招商銀行則探索將區(qū)塊鏈技術(shù)應用于如跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集等跨境金融領域。

效率與合作難題待解

隨著比特幣等數(shù)字“貨幣”、ICO等火爆，區(qū)塊鏈技術(shù)也一時風頭無兩。但為何兩年多過去，具有可追溯、難篡改等優(yōu)勢的區(qū)塊鏈技術(shù)還不能被大規(guī)模應用，甚至陷入“拿著錘子找釘子”的狀態(tài)？

浙商銀行信息科技部臧鋮博士認為，目前區(qū)塊鏈技術(shù)處于可用階段，但還有很多方面需要不斷完善、改進，如在效率、數(shù)據(jù)保密性、異常管控能力等方面還需要業(yè)界不斷努力，使得該技術(shù)更加滿足行業(yè)應用需要。金融行業(yè)出于對新技術(shù)的應用和探索，并結(jié)合自身業(yè)務的穩(wěn)定性考慮，當前主要還是在點上探索、突破，尚不會全面鋪開應用。

其中，效率問題也是目前區(qū)塊鏈技術(shù)的核心瓶頸之一。舉個例子來說，如果你發(fā)起一筆賬，目前銀行自身集中式的數(shù)據(jù)處理方式可以實現(xiàn)實時到賬，但如果是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式數(shù)據(jù)庫，則需要把你的這筆轉(zhuǎn)賬錄入到系統(tǒng)的每個節(jié)點上后，才能完成轉(zhuǎn)賬交易，處理速度自然會降低。如據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，目前某銀行區(qū)塊鏈技術(shù)的處理能力為每秒鐘3000筆左右，但綜合業(yè)務的每秒鐘業(yè)務量會高達10000多筆。

“就目前工商銀行實踐情況來看，區(qū)塊鏈技術(shù)適用于跨機構(gòu)業(yè)務合作及數(shù)據(jù)共享的業(yè)務場景，如采用平等開放的聯(lián)盟鏈應用模式，可以降低研發(fā)成本，有利于業(yè)務推廣及生態(tài)環(huán)境的建立。在應用場景探索及試點過程，可選擇并發(fā)度不高、吞吐量較小、信息敏感度低的輕量級信息的業(yè)務場景，后續(xù)隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，將有可能適用其他業(yè)務場?????！壁w開山說。

此外，多位接受采訪的區(qū)塊鏈相關人士都提到，建立有效的行業(yè)聯(lián)盟是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮作用的必要條件，但目前行業(yè)內(nèi)對區(qū)塊鏈技術(shù)還難以取得共識。

“作為一個分布式多節(jié)點去中心的技術(shù)，區(qū)塊鏈要在行業(yè)聯(lián)盟鏈的形態(tài)下才最能夠發(fā)揮自身全部價值。但目前區(qū)塊鏈在金融領域未能形成有效的行業(yè)聯(lián)盟，這也是目前該技術(shù)對金融業(yè)生態(tài)影響有限的重要原因?！标颁叡硎?。

雖然中國目前已有一些銀行開始采取聯(lián)盟策略，如招商銀行加入R3金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟，微眾銀行、平安銀行、招商證券等成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳），但這些聯(lián)盟在覆蓋面、推廣速度、連接緊密度上都還有待加強。

“有一個很現(xiàn)實的問題，如果只是在一家銀行內(nèi)部進行區(qū)塊鏈技術(shù)應用嘗試，那其實我原來的技術(shù)就可以，何必使用區(qū)塊鏈技術(shù)呢？如果你要用區(qū)塊鏈技術(shù)把多家銀行、支付機構(gòu)等連接起來，那規(guī)則要如何制定，權(quán)利義務、利益該如何分配？此外，如果全部直連了，那銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)存在的意義又在哪里呢？”北京地區(qū)某銀行科技部工作人員表示說，“????少目前監(jiān)管要求各銀行之間是不能直連的?！?/span>

雖然目前對區(qū)塊鏈應用的探索還不成熟，但多位接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪的金融從業(yè)者都認為，這項技術(shù)未來對于金融業(yè)一定是有重大影響的，一些金融機構(gòu)的中介角色將被替代，監(jiān)管部門也需要做出相應的調(diào)整。

“隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在的金融系統(tǒng)中的一些中介角色可能被替代，尤其是在支付結(jié)算、交易單證操作等領域，原先金融機構(gòu)作為中介角色獲得的收益因此減少。但同時，客戶也會產(chǎn)生新的需求，這些都需要機構(gòu)去挖掘。”花旗銀行中國財資與貿(mào)易金融部總經(jīng)理裴奕根說。