區(qū)塊鏈如此神秘，又如此誘人。它到底如何作用于我們的生活？本期繼續(xù)深挖區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用情況，物流與供應(yīng)鏈金融也許將成為最早落地的兩大領(lǐng)域。在金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)主要應(yīng)用于金融扶貧、跨境支付、國(guó)際信用證、資產(chǎn)托管系統(tǒng)等一些低頻次、對(duì)效率要求不高的場(chǎng)景中。而應(yīng)用的廣泛擴(kuò)大還需要在效率、數(shù)據(jù)保密性、異常管控能力等方面突破技術(shù)瓶頸。

導(dǎo)讀

多位接受采訪的區(qū)塊鏈相關(guān)人士都提到，建立有效的行業(yè)聯(lián)盟是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮作用的必要條件，但目前行業(yè)內(nèi)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)還難以取得共識(shí)。

隨著數(shù)字資產(chǎn)的火爆，區(qū)塊鏈技術(shù)也成為了金融業(yè)的香餑餑，各大金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相入駐。但自2016年各家金融機(jī)構(gòu)加大力度引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)以來(lái)，飽受關(guān)注的區(qū)塊鏈技術(shù)在究竟是如何在銀行落地，是否對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)性影響？

如花旗銀行、浙商銀行等多家接受采訪的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，實(shí)際上，火爆的區(qū)塊鏈概念還沒(méi)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)是把它作為前沿的課題開展研究和試驗(yàn)。

“實(shí)際上，區(qū)塊鏈技術(shù)的核心特征之一，即‘去信任、去中心化’這個(gè)屬性，本身就與金融機(jī)構(gòu)的中介屬性有本質(zhì)矛盾?！惫ど虡I(yè)銀行科技部技術(shù)管理處副處長(zhǎng)趙開山表示，“銀行作為傳統(tǒng)的金融中介，有效降低了交易信息的不對(duì)稱性，提高了交易效率，降低了交易成本。區(qū)塊鏈技術(shù)僅僅是從技術(shù)上提供了一種增加互信的解決方案，絕對(duì)的去信任、????中心化不可能在金融行業(yè)的應(yīng)用?！?/span>

另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)具有的多節(jié)點(diǎn)、難以篡改、可跟蹤追溯等特性，則可以給系統(tǒng)提供更高的穩(wěn)定性和信任度，從而受到金融機(jī)構(gòu)的青睞。即因?yàn)榛趨^(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)是多節(jié)點(diǎn)連接的，即使一個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)了問(wèn)題，也不會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)的穩(wěn)定。此外，多節(jié)點(diǎn)的連接方式也保證了數(shù)據(jù)難以被篡改，增強(qiáng)信任度。

低頻的銀行場(chǎng)景應(yīng)用

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)有以上諸多優(yōu)勢(shì)，但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪多家金融機(jī)構(gòu)了解到，目前金融機(jī)構(gòu)真正落地的應(yīng)用數(shù)量并不算多，已有應(yīng)用也主要落地在供應(yīng)鏈金融、金融扶貧、跨境支付、國(guó)際信用證、資產(chǎn)托管系統(tǒng)等一些低頻次、對(duì)效率要求不高的場(chǎng)景中，目前對(duì)現(xiàn)有的金融體系顛覆性較小。

工商銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)較為成熟的應(yīng)用主要是在金融精準(zhǔn)扶貧方面。據(jù)工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行和貴州省政府、貴民集團(tuán)聯(lián)合共建了脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈管理平臺(tái)，該平臺(tái)連接了扶貧對(duì)象、各級(jí)政府管理部門和銀行。因此，平臺(tái)上的每一方都可以看到每筆扶貧資金用于了哪個(gè)項(xiàng)目、審批到了哪個(gè)流程、各流程負(fù)責(zé)人是誰(shuí)。這讓扶貧資金的審批????息和實(shí)際支付信息緊密聯(lián)系在一起，最終完成了資金全流程的封閉管理，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的“透明使用”、“精準(zhǔn)投放”、“高效管理”和扶貧資料的不可篡改，有效杜絕擠占挪用。

“這項(xiàng)技術(shù)雖然解決了扶貧項(xiàng)目資料被篡改、資金被挪用的問(wèn)題，但是不能解決源頭信息真實(shí)的問(wèn)題?！壁w開山說(shuō)，“還是需要配套采用相應(yīng)的管理措施。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)也不是萬(wàn)能的，必須與管理相結(jié)合才行?！?/span>

而浙商銀行則將區(qū)塊鏈技術(shù)首先落地在了數(shù)字匯票和供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。2017年8月，浙商銀行推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”，該平臺(tái)打通了產(chǎn)品供應(yīng)鏈的上中下游企業(yè)，供應(yīng)鏈上的收款企業(yè)可以在平臺(tái)上使用經(jīng)付款企業(yè)確認(rèn)過(guò)的應(yīng)收款，進(jìn)行采購(gòu)支付或轉(zhuǎn)讓融資，有效解決企業(yè)應(yīng)收賬款的真實(shí)性確認(rèn)、快速流轉(zhuǎn)等問(wèn)題。而數(shù)字匯票則可以為客戶提供在移動(dòng)客戶端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買賣、兌付移動(dòng)數(shù)字匯票的功能，并利用區(qū)塊鏈技術(shù)防止信息丟失、篡改，具有更強(qiáng)的安全性和不可抵賴性，解決了匯票防偽、流通、遺失等問(wèn)題。

花旗銀行中國(guó)財(cái)資與貿(mào)易金融部總經(jīng)理裴奕根表示，根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)和金融體系的特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用前景一是會(huì)被較快的應(yīng)用于銀團(tuán)貸款、貴金屬及金融交易操作報(bào)告等金融和證券市場(chǎng)業(yè)務(wù)，如花旗集團(tuán)在2017年5月與NASDAQ合作推出了幫助證券交易所使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行證券交易的解決方案；其次是境內(nèi)結(jié)算、跨境支付結(jié)算及貿(mào)易融資等財(cái)資與貿(mào)易金融業(yè)務(wù)；然后是回購(gòu)、數(shù)字化結(jié)算和智能合約等金融和證券市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

此外，如郵儲(chǔ)銀行則將區(qū)塊鏈技術(shù)首先落地在了資產(chǎn)托管領(lǐng)域，即通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)連接資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問(wèn)和審計(jì)方，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)托管信息多方實(shí)時(shí)共享；建設(shè)銀行在探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù)；招商銀行則探索將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于如跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集等跨境金融領(lǐng)域。

效率與合作難題待解

隨著比特幣等數(shù)字“貨幣”、ICO等火爆，區(qū)塊鏈技術(shù)也一時(shí)風(fēng)頭無(wú)兩。但為何兩年多過(guò)去，具有可追溯、難篡改等優(yōu)勢(shì)的區(qū)塊鏈技術(shù)還不能被大規(guī)模應(yīng)用，甚至陷入“拿著錘子找釘子”的狀態(tài)？

浙商銀行信息科技部臧鋮博士認(rèn)為，目前區(qū)塊鏈技術(shù)處于可用階段，但還有很多方面需要不斷完善、改進(jìn)，如在效率、數(shù)據(jù)保密性、異常管控能力等方面還需要業(yè)界不斷努力，使得該技術(shù)更加滿足行業(yè)應(yīng)用需要。金融行業(yè)出于對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用和探索，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性考慮，當(dāng)前主要還是在點(diǎn)上探索、突破，尚不會(huì)全面鋪開應(yīng)用。

其中，效率問(wèn)題也是目前區(qū)塊鏈技術(shù)的核心瓶頸之一。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，如果你發(fā)起一筆賬，目前銀行自身集中式的數(shù)據(jù)處理方式可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，但如果是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，則需要把你的這筆轉(zhuǎn)賬錄入到系統(tǒng)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)上后，才能完成轉(zhuǎn)賬交易，處理速度自然會(huì)降低。如據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前某銀行區(qū)塊鏈技術(shù)的處理能力為每秒鐘3000筆左右，但綜合業(yè)務(wù)的每秒鐘業(yè)務(wù)量會(huì)高達(dá)10000多筆。

“就目前工商銀行實(shí)踐情況來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)適用于跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作及數(shù)據(jù)共享的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，如采用平等開放的聯(lián)盟鏈應(yīng)用模式，可以降低研發(fā)成本，有利于業(yè)務(wù)推廣及生態(tài)環(huán)境的建立。在應(yīng)用場(chǎng)景探索及試點(diǎn)過(guò)程，可選擇并發(fā)度不高、吞吐量較小、信息敏感度低的輕量級(jí)信息的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，后續(xù)隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，將有可能適用其他業(yè)務(wù)場(chǎng)?????！壁w開山說(shuō)。

此外，多位接受采訪的區(qū)塊鏈相關(guān)人士都提到，建立有效的行業(yè)聯(lián)盟是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮作用的必要條件，但目前行業(yè)內(nèi)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)還難以取得共識(shí)。

“作為一個(gè)分布式多節(jié)點(diǎn)去中心的技術(shù)，區(qū)塊鏈要在行業(yè)聯(lián)盟鏈的形態(tài)下才最能夠發(fā)揮自身全部?jī)r(jià)值。但目前區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域未能形成有效的行業(yè)聯(lián)盟，這也是目前該技術(shù)對(duì)金融業(yè)生態(tài)影響有限的重要原因?！标颁叡硎?。

雖然中國(guó)目前已有一些銀行開始采取聯(lián)盟策略，如招商銀行加入R3金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟，微眾銀行、平安銀行、招商證券等成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳），但這些聯(lián)盟在覆蓋面、推廣速度、連接緊密度上都還有待加強(qiáng)。

“有一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，如果只是在一家銀行內(nèi)部進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用嘗試，那其實(shí)我原來(lái)的技術(shù)就可以，何必使用區(qū)塊鏈技術(shù)呢？如果你要用區(qū)塊鏈技術(shù)把多家銀行、支付機(jī)構(gòu)等連接起來(lái)，那規(guī)則要如何制定，權(quán)利義務(wù)、利益該如何分配？此外，如果全部直連了，那銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)存在的意義又在哪里呢？”北京地區(qū)某銀行科技部工作人員表示說(shuō)，“????少目前監(jiān)管要求各銀行之間是不能直連的?！?/span>

雖然目前對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用的探索還不成熟，但多位接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪的金融從業(yè)者都認(rèn)為，這項(xiàng)技術(shù)未來(lái)對(duì)于金融業(yè)一定是有重大影響的，一些金融機(jī)構(gòu)的中介角色將被替代，監(jiān)管部門也需要做出相應(yīng)的調(diào)整。

“隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在的金融系統(tǒng)中的一些中介角色可能被替代，尤其是在支付結(jié)算、交易單證操作等領(lǐng)域，原先金融機(jī)構(gòu)作為中介角色獲得的收益因此減少。但同時(shí)，客戶也會(huì)產(chǎn)生新的需求，這些都需要機(jī)構(gòu)去挖掘。”花旗銀行中國(guó)財(cái)資與貿(mào)易金融部總經(jīng)理裴奕根說(shuō)。