2月22日，第十二屆中國IDCC產業(yè)年度大典·金融科技高峰論壇暨《管理體系在銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的創(chuàng)新與實踐》首發(fā)儀式在國家會議中心舉行。

2017年被譽為金融科技元年，區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算對銀行業(yè)的影響正在不斷深入，這其中面臨更嚴峻的網(wǎng)絡安全、監(jiān)管、容災等問題。針對這一現(xiàn)狀，中國銀行總行、IBM、中國信息通信研究院、平安科技、中國銀行數(shù)據(jù)中心（上海）、騰訊、中國信息安全認證中心、中國電信、中國銀行江蘇省分行等數(shù)位企業(yè)高層就金融科技當下趨勢及問題進行演????。

中國銀行總行網(wǎng)絡金融部經理 楊濤出席了本次會議，并發(fā)表《Fintech發(fā)展與銀行業(yè)創(chuàng)新實踐》相關主題演講。

演講實錄如下：

楊濤：各位領導，各位嘉賓大家好，非常榮幸參加這個會，之前看到主持人介紹嘉賓時，我說我是一個弱勢群體，我是做業(yè)務出身的，但當我看到下午的演講發(fā)現(xiàn)有三位中國銀行的領導在，突然感覺自己特別榮幸，因為我的親友團特別多。

自2007年加入中國銀行起，一直從事個人領域，包括零售、儲蓄、理財。后面大概5年前轉型到做互聯(lián)網(wǎng)金融，一直在從事業(yè)務領域可能做的比較多一點。

從前年開始發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的一些零售業(yè)務，尤其是以傳統(tǒng)的零售金融業(yè)務，有很大的變化，我發(fā)現(xiàn)客戶已經越來越少的來銀行辦業(yè)務了，當時只是一一個很小的苗頭，今年為止發(fā)現(xiàn)這個苗頭越來越嚴重，整個銀行業(yè)，尤其像傳統(tǒng)銀行業(yè)面對新興形式的時候，已經面臨非常大的壓力。網(wǎng)點的柜員日均辦的業(yè)務量有很大的降幅，包括到店的客戶率有很大的變化。

我們部門是網(wǎng)絡金融部，兩年前開始成立，作為一個新的部門是走在比較前面的，面對這些新的形勢我們做了一些思考、創(chuàng)新。今天講這個主題Fintech發(fā)展與銀行業(yè)的創(chuàng)新實踐。

我主要想分享三部分內容，一個看一下傳統(tǒng)銀行的變革歷史，第二新時代傳統(tǒng)銀行面對哪些新的挑戰(zhàn)，第三傳統(tǒng)銀行如何去變革，或者他們正在做的變革有哪些方式。

簡單回顧銀行的發(fā)展歷史，其實銀行業(yè)是一個非常古老的行業(yè)，大概存在600多年，最開始在意大利的威尼斯，商人是放在板凳上面做銀行的匯兌業(yè)務，就是我?guī)湍愦驽X，兌換給你，那個銀行改bank，如果匯兌失敗，我把你的長凳打掉，就是破產的意思。這個時候的銀行可能只有一些簡單的功能，叫匯兌，到了大航海時代，整個貿易發(fā)展時代傳統(tǒng)的匯兌業(yè)務已經不????滿足需求，航行的航船要出遠航，需要大量的資金支持遠航業(yè)務，這時候銀行開始房貸，這個時候銀行已經具備了初步商業(yè)銀行的特點。工業(yè)革命時代，銀行的基本輪廓出來了，這個時候標志性的意義，英國倫敦的銀行開始從私人改制，變成國有銀行，既能夠發(fā)行鈔票，也能夠辦理匯兌業(yè)務，以網(wǎng)點為主。

信息時代，21世紀開始整個銀行業(yè)開始轉型。這個是過去銀行業(yè)的經歷的4個時代。我們現(xiàn)在更多講的是數(shù)字化時代，數(shù)字化銀行時代又有什么樣的特點和挑戰(zhàn)，站在傳統(tǒng)銀行角度思考提出來四大矛盾跟三大挑戰(zhàn)，從銀行過去史看，在每一個時代里面能夠順應當時時代跟適應當時的技術跟環(huán)境與時俱進，快速變革的銀行才能夠脫穎而出，一定是這樣的。

在目前，由信息化時代到數(shù)字化時代轉型的中間點，傳統(tǒng)銀行，或者傳統(tǒng)大型銀行會面對哪些挑戰(zhàn)，舉了幾個例子，這里重點講幾個，客戶在脫媒，以前講銀行脫媒可能是資金脫媒，銀行可能不是直接融資渠道，是間接融資渠道，近兩年銀行客戶也在脫媒，客戶不用跟銀行面對面。我雖然作為銀行員工基本上很少去柜臺，我去年一年就去過一次網(wǎng)點，因為要去提美金，不得不去網(wǎng)點，其他的投資理財，包括支付和消費全部是在線上完成的。

現(xiàn)在有微信支付，微信支付已經跟銀行脫節(jié)了，客戶脫媒是過去兩年中最明顯的特點，還有風險與體驗與科技與敏捷。因為傳統(tǒng)銀行是一個以風險控制為主，或者說是以穩(wěn)健經營為主，穩(wěn)健性是排在第一位的，排在利潤性的前面，迫使傳統(tǒng)銀行以控制風險為主，控制風險畢竟是導致客戶體驗的下降，為什么很多客戶垢病傳統(tǒng)銀行客戶體驗做的并不是很好，整個理念還沒有轉過來，相關的科技體系和業(yè)務運營都是按照傳統(tǒng)的模式去做，這兩個矛盾是整個銀行業(yè)最突出的矛盾，每個時代都有新的形勢和新的矛盾。面對這些新的形勢和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行也好或者商業(yè)銀行應該怎么樣去變革？我們后面的一些想法，出現(xiàn)新的問題一定利用新的手段去解決，金融科技是過去兩年或者一年中比較脫穎而出，能夠比較有效的解決商業(yè)銀行的痛點。

金融科技以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能衍生出來的。后面一個是兩種兼有，從目前的金融科技來看，從全球角度看，在支付領域、投資、融資、眾籌領域，基本上已經被金融科技公司占領了，國內是以BAT為主，支付領域里面95%以上都是微信跟支付寶。

這個是我們看了一個全球的金融科技的發(fā)展，融資額的發(fā)展，我們6月份去了一趟倫敦做了一些交流，16世紀，17世紀整個金融改革從倫敦開始，新的金融科技的改革，應該也是從倫敦開始的，最開始成立的第一家銀行是2014年，這個比國內的銀行要早，那個時候叫ATOM銀行，引領了整個倫敦的金融科技的發(fā)展。

現(xiàn)在國內監(jiān)管有些不一樣，重點提國外的，這個舉了歐盟和英國為例，現(xiàn)在整個歐洲地區(qū)來講最大的講法叫OPEN BANK，就是開放銀行，從2008年金融危機以后，西方監(jiān)管體系一直在思考大的銀行過于龐大，一旦出現(xiàn)問題之后導致整個國家的金融體系出現(xiàn)很大的問題，比如說金融危機波及太多的方面。

希望去促進傳統(tǒng)銀行變革，利用新技術變變革，就有了一系列的措施，無論歐洲央行還是英國央行，都支持小銀行增長，為了扶持這些金融科技代表的小銀行成長，拿出許多政策支持你，OPEN BANK是強制所有的歐洲的銀行必須開放你的客戶信息接口，如果我是一家支付公司，我想幫助一個客戶完成交易，只要這個客戶授權我這個公司就可以去德國銀行拿到所有的帳戶信息，這個在國內是不可想象的。支付寶你想去強迫中國銀行拿一個信息是不可能，但是國外已經放開了，因為他們認為這些傳統(tǒng)銀行活的太久了，活的太滋潤了，只有迫使你們去改革，你們才有新的壓力，新的動力。我創(chuàng)造機會跟新的銀行機構機會，英國做的更加進一步，像英國提了一個叫監(jiān)管沙箱，2015年提出來的，我們國內銀監(jiān)會在積極探索，包括創(chuàng)新中心，監(jiān)管科技，都是利用新技術支持小銀行的發(fā)展。

第三個，對于整個全球市場來講，客戶的相關行為在明顯的變化，這么想，對于一個傳統(tǒng)銀行客戶群有兩部分，第一部分是老的客戶群，他們逐漸老去，他的資產占比越來越低，第二部分是新的客戶群，15歲到35歲之間的客戶群，資產越來越高，如果你沒有抓住15歲到35歲之間的客戶群，你十幾年后就會淘汰。

Y時代，90后跟00后的客戶需求，他們是完全不一樣的。

這個是英國的匯豐銀行，是英國的前四大銀行，圍繞英國的匯豐銀行，這一圈小的標簽和logo就是英國當?shù)氐慕鹑诳萍脊?，去競爭匯豐銀行不同業(yè)務，存款、貸款、理財、消費信貸、信用卡，包括投資。你一個大象，旁邊有一堆群狼殘噬你，這個東西在國外已經提前發(fā)生了，這些非常慘，匯豐銀行壓力非常大，不得不面對小銀行的競爭。這里面有一個比較特色????案例，是2014年成立的，純互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有網(wǎng)點，沒有實體機構，全部是純線上運作，這可以叫數(shù)字銀行。銀行10月份推出一個產品，大概是到10月中旬的時候一年時間，吸了大概9億英鎊的存款，估計現(xiàn)在10億英鎊，帶英國當?shù)厮^比較領先的銀行里面已經超過非常多的銀行，不敢提中國銀行，已經遠遠超過這些銀行了，可以看看這個數(shù)據(jù)，非常大的差距，這些銀行兩年時間內超?????????多銀行非常多年的積累。現(xiàn)在已經大概估值將近10多個億人民幣，客戶只有兩萬個客戶。

回到國內來看，除了傳統(tǒng)的BAT以外，我們認為右下角的銀行，一四一五年批復的銀行展現(xiàn)了非常大的活力，全部在兩三年內扭虧為盈，如果在傳統(tǒng)銀行正常開一個網(wǎng)點，一般5年算很快的，兩年之內全行盈利，這是無法想象的，出乎銀監(jiān)會當時的意料，說這個銀行怎么這么大的活力？

微眾銀行，一看看全年盈利經息差5.96%，傳統(tǒng)銀行大概是2%左右，2%算不錯的，它是將近6%，非?？峙?，基本上是前5.第二個是它的資產周轉率也是我們的3倍以上，其他的東西都不用看，就看這兩個概念足以證明這個新的銀行的活力跟效率已經遠遠的超過傳統(tǒng)銀行，其他的都不用看，就看這兩個東西就可以了，已經展現(xiàn)出巨大的活力。

還有一個讓我非常震驚的一個東西，它6月份的時候推出產品叫微信綁微眾銀行卡，大概昨天晚上跟我打電話，已經超過了很大的客戶群，已經是接近中國銀行和約客戶的一半，只用了6個月的時間，非?？植溃郧翱赡芨杏X看一個銀行成長一年兩年看，現(xiàn)在看這幫銀行一個月看，它的發(fā)展太快了，已經遠遠的超過了，不光超過我們的預期，也超過了微眾銀行的預???????，我們當初跟微眾銀行聊他們說我們也不知道，給我們29個億能干這么大的盤子出來，現(xiàn)在估值是800個億，肯定是幾千億以上了，他還沒有去發(fā)力，現(xiàn)在只是在嘗試，如果他哪天開始發(fā)力，我們在座的銀行肯定瑟瑟發(fā)抖。

這是新的銀行百信銀行，這些都是持牌機構，我不想談監(jiān)管的問題，我認為未來的趨勢一定是回歸本原，一定是持牌才是生存之道，傳統(tǒng)銀行面對這些變革怎么辦？他們說我們想跟互聯(lián)網(wǎng)公司合作去成立一個行業(yè)，是中信和百度成立的，我們看到它非常的有活力。

面對這么多的形勢跟挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應該怎么辦？或者他們正在干什么？這是我個人總結的6個方面，還有一點沒提到，這里面讓我感觸很深的，因為我們當時也去倫敦、北美做過調研，這些銀行很大的特點，金融科技運用非常強，金融科技一個很大的特點它是云計算支撐的，今天在座各位很多都是云計算出來的，他的云計算支撐的成本非常低，我們看國內第一????純互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行也好，或者是網(wǎng)商銀行也好，微眾銀行基本用的云架構，半年的時間把一套核心系統(tǒng)加機房全部搞完，我們中國銀行搞一個基本不可能辦的，這是一個很大的特點。

第一個體制機制的改革，這是老生常談，但是不得不談，我2007年入行，當時入行38個員工，現(xiàn)在可能還有7個，很多同事去了微眾銀行為代表的新興機構，原來很普通的一個員工去了總行，在兩年以前大家都覺得這個員工沒有什么前途了，平時領導也不怎么待見他，兩年前跳槽去了微眾銀行，現(xiàn)在跟我們的感覺完全與眾不同，無論談吐也好，包括他發(fā)表的文章，????已經對他刮目相看了。是不是中國銀行的員工不行？否定這個看法，因為同樣的員工去了另一個銀行可以干的很好，為什么呢？直到有一天我很喜歡養(yǎng)金魚，養(yǎng)一批死一批，我問那個老板說到底金魚不行還是什么不行？他說是你水不行，環(huán)境不行，我一直拿魚缸養(yǎng)金魚這個概念比喻體制機制改革的問題。這是體制機制改革。

過去三年看有三個不同的東西，第一個部門，第二像民生銀行的事業(yè)部制，第三點像中信銀行跟百度銀行的法人，我個人觀點看還是獨立法人一定是最終的出路。這個我不敢講太多，最后一定是出路，這是監(jiān)管鼓勵的。

第二點講一下戰(zhàn)略轉型，從過去的幾年看銀行業(yè)都在轉型，有的做銀行電商系，兩大銀行，建行和工行都在做電商系。包括事業(yè)部改革，包括跨界合作，都在做，但是目前沒有取得很好的成績，不能說他們做的不好，但是他們確實努力過，但是目前的成果沒有達到最開始預期的效果。你從過去的歷史看，一定是變革才是生存之道，所以一定是變，這個也是第二個建議，一定要堅持戰(zhàn)略轉型。因為肯定會遇到很多的阻力，很多的阻礙你變革的動力或者阻礙你變革的部門或者一些人員也好，但是這個東西一定要變，你不嘗試沒有活路。

今天分享的雙速IT，傳統(tǒng)銀行以交易為核心，這部分業(yè)務一定保證他的連續(xù)性，穩(wěn)定性，也肯定沒問題的，因為你是國家的重點單位。對于一些新的業(yè)務，新的客戶需求或者前端業(yè)務，如果你再用傳統(tǒng)機制去套，不光業(yè)務部門很痛苦，科技部門也很痛苦，在座位科技部門的領導，他們應該很有感觸，用傳統(tǒng)的業(yè)務架構套新的業(yè)務肯定是死路一條，無論開發(fā)周期也???????，運營周期也好。我印象很深刻，前段時間跟一家互聯(lián)網(wǎng)公司交流請他改一個接口，他說你這個接口的需求比較復雜，可能需要一段時間，我們說三個月還是半年？大說大概三到五天，這是他的效率，反過頭來看傳統(tǒng)銀行的效率肯定是不行的。我們一直在探討，傳統(tǒng)銀行要做，面對新的業(yè)務一定是雙速IT，以客戶為中心，云架構為核心，這是今天重點探討的一個問題，金融科技里面云架構為核心，這是我們現(xiàn)在整個銀行業(yè)在做的，中國銀行也不例外，我們也在做這樣的嘗試，所以我們歸納為雙速IT，并不是傳統(tǒng)銀行不做了，一定是各有側重。

第三個數(shù)字文化，我印象非常深刻的是，國外的銀行對于客戶營銷工作的管理，他們特別喜歡提兩個詞叫客戶旅程，對于一個A客戶他跟新銀行，或者這個銀行沒有任何關系，在A客戶成為這個銀行客戶，并且購買這個銀行服務的過程中，這個過程就叫客戶旅程。他分的非常細，從廣告到客戶訪問這個網(wǎng)站，到咨詢銀行服務，最夠到交易達成，感覺很簡單，他們用???????幾百個標簽細化這個客戶旅程，每一步的轉化率應該怎么去做，針對每一個客戶應該用什么樣的客戶旅程去做，或者叫漏斗模型，他們做了非常多的數(shù)字化的運營，這里面花了非常多的工作，已經不是簡單的客戶營銷管理。

像我們銀行獲客，傳統(tǒng)銀行怎么干？以前在網(wǎng)點總行發(fā)了任務指標，5個億，再發(fā)給分行，分行再發(fā)給網(wǎng)點，大家不管了，網(wǎng)點具體怎么做？大家不知道。上面千條線，下面一個木偶一樣。先的時代不應該這么做，你應該想好針對每一個不同的客戶群，白領也好，IT員工也好，有不同的客戶獲客的模型，這個客戶獲客的模型一定是每一個步驟盡可能的量化，100個客戶里面第一步剩70個，第二步剩50個，最后7個客戶成交，你就成功了，這只是簡單的4個步驟，這也是數(shù)字文化的核心，你的整個工作應該圍繞這個來干。我們去國外看他們那些互聯(lián)網(wǎng)機構或者銀行機構，每天早上上班的時間先看數(shù)字報表，然后決定當天工作干嗎，我是應該提高廣告，還是提高客戶產品體驗還是提高咨詢互動效果，還是交易達成的效果，看傳統(tǒng)銀行不一樣，我們銀行先???????郵件，寫報告，最后完事了，很開心，這是完全不同的。你們應該以客戶為主，而不是應該以銀行的管理為主，這是一個很大的區(qū)別，在于數(shù)字文化的營造，這是第二個核心，除了云計算之外，這個是第二個核心。

第四個，風險防控，這個是我們整個銀行業(yè)里面，中國銀行是走的比較前的，我們這一塊一直在做很多實踐，我個人認為在新的時代里面會面臨非常多的風險。比如現(xiàn)在最近兩年最多的是網(wǎng)絡欺詐，你怎么樣利用新的技術，在事前、事中、事后做一些風險提升，這是十九大之后一直在提的怎么利用新技術去提升風險防范。

重點提兩個，第一個不良資產化解，這也是我近半年一直重點研究的課題?，F(xiàn)在銀行業(yè)一直在說整個國家經濟結構在轉型，不良資產肯定有一個緩慢提升也好或者突然爆發(fā)也好，在于解決信息不對稱問題，修復信息，怎么樣利用新技術解決不良資產，這是非常大的課題，因為你賺一塊錢就是一塊錢，賺一個億就是一個億，這個不好展開。

第二個在于大數(shù)據(jù)分析與機器學習處理一些事中交易，這也是一個重點課題，現(xiàn)在銀行業(yè)都在起步做，中國銀行走的比較前，是因為我們有一個好的合作伙伴，騰訊，他把他們這么多年的互聯(lián)網(wǎng)的積累，那些東西全部給了我們，或者我們跟他們合作去建立這樣一個能力，你去看到互聯(lián)網(wǎng)金融的時候這方面的東西一定擺在第一位的，風險防控是第一位的。

第五個是一個開放的生態(tài)，什么叫開放的生態(tài)？其實就是API合作和生態(tài)合作，這個很多銀行一直在提，場景合作也高，生態(tài)合作也好都是在提，包括京東金融科技生態(tài)，或者騰訊的金融生態(tài)一直在提生態(tài)合作，這是很有必要的東西，我們認為未來的銀行業(yè)跟金融科技的合作一定是競合，一定相互促進這個行業(yè)的共同發(fā)展。德國有一家銀行叫fido（音）銀行，fido社???????基于臉書和link去做的金融服務，這個在國內是沒有見過的，它跟社交深度融合。還有一個，有一家銀行他把金融服務全部嵌在各個行業(yè)的后面，他也是做了很多的嘗試，國內也在做這樣的嘗試。

今天基本上就講這些，最后面再展開講一講，實際上包括BAT包括很多新興行業(yè)一直在講傳統(tǒng)銀行是過時的，我們要顛覆你，但是傳統(tǒng)銀行沒有被顛覆，他的容錯的空間非常大，這個過程中只要他們有足夠的信念去堅持這個轉型一定是有機會的。從過去的銀行看，我認為做的比較好的銀行，招行跟平安已經取得了很好的成績，招行整個金融科技轉型走在了整個行業(yè)的前列，也是做了很好的案例。這個是值得我們重點研究跟學習的東西，通過招行去看未來的金融科技一定是一片藍海或者紅海，在這個生態(tài)體系內不可能存在一方把一方完全顛覆掉，有大象，也有老鷹，也有老鼠，一定是一個生態(tài)體系。我也希望未來這樣一個合作一定是共贏合作。謝謝大家！